Il valore dei servizi di pagamento e del credito alla clientela retail nella prospettiva delle piattaforme digitali

Nel capitolo si discutono i vantaggi competitivi e le catene del valore dei servizi di pagamento offerti alla clientela retail, nella prospettiva della platform economy. Prendere in esame i servizi di pagamento spinge a considerare anche i servizi di credito a essi connessi. Questa è l’ottica seguita fin da subito dal gruppo di ricerca e il tema è divenuto quanto mai attuale visto il dibattito sul Buy Now, Pay Later (BNPL), anche se la pratica ha origini antiche. A ben vedere, però, definire il confine tra servizi di pagamento, di dilazione e di credito offerti a consumatori e piccole imprese appare arduo, visto che tali servizi sono per loro natura quasi sempre ibridi e con funzioni spesso sovrapposte, come ampiamente argomentato. Molte delle direttrici di evoluzione del sistema finanziario hanno avuto e stanno avendo un processo di incubazione, innovazione e sperimentazione nel comparto dei servizi di pagamento. Il banking e il tech as a service, l’embedded finance, l’open banking e poi l’open finance, la data valorization sono alcune espressioni che descrivono i tratti di un cambiamento di paradigma che può essere compreso scegliendo la prospettiva delle piattaforme digitali. Un tentativo di lettura (solo) al microscopio impedirebbe di cogliere l’effettivo rilievo dei fenomeni in questione: non bisogna guardare al valore della singola attività, ma al valore della combinazione di diverse attività e il razionale economico dei servizi di pagamento e di dilazione è sempre funzionale a promuovere, arricchire e completare altre attività.